农村合作金融：一池活水如何流入“田间地头”

     日前，河北省扶贫开发办与相关金融机构签署《支持脱贫攻坚战略合作协议》，支持新型农业经营主体发展股份合作制经济，助力金融扶贫。

　　农村金融是解决“三农”发展瓶颈的关键因素。当前，农民融资难症结在哪里？农村合作金融如何助力精准扶贫？如何创新发展模式，打通农村金融服务“最后一公里”？记者日前进行了一线调研。

　　金融缺位是最大瓶颈

　　盛夏，在河北省无极县供销社综合服务大厅，无极县东宋花生种植合作社理事长刘礼军正在办理贷款业务。

　　谈到曾经的贷款难，刘礼军叹了口气：“贷款难曾经是阻碍合作社壮大的头号‘拦路虎’。贷款不仅需要房产证办抵押，还需要3个担保人，只能贷1万元钱。”

　　刘礼军的故事并非个案。贷款难、融资难一直是阻碍农民、农企发展的重要因素。

　　北京商业管理干部学院副院长黎少华指出，据统计，农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远低于40.5%的全国平均水平。目前农村家庭及各类生产经营主体对金融服务的需求远大于供给。

　　“对农民来说，银行借贷手续复杂，抵押物价值偏低，再加上农民金融知识的欠缺，银行的高门槛往往让农民望而生畏。”黎少华坦言。

　　“造成小微企业和‘三农’融资难的一个关键问题是信息不对称，需要采取相应的措施实现信息的互联互通。在大数据的背景下，进一步完善征信数据库。”兴业银行首席经济学家鲁政委指出。

　　合作金融解农民燃眉之急

　　农村金融一直是我国金融体系中的短板，虽然近年来“三农”政策逐步推进，但农村金融在网点覆盖、知识宣传、风险控制等方面仍存在诸多差距。

　　为破解农村金融难题，河北省供销社出资12亿元，构建以投资管理、农村产权交易、小额贷款、互联网金融、融资担保、合作保险、农产品电商等十一个业态为主的农村合作金融服务体系。

　　“为农民提供一站式、一线式、一条龙服务是这一服务体系的核心。”河北省供销社党组成员、理事会副主任张忠辉介绍，这一体系可以为农民提供产前、产中、产后的全过程金融服务，让农业经营主体产权能流转、抵押够条件、担保有平台、产销能衔接。

　　数据显示，截至2015年年底，该体系助农融资总额达50亿元，担保公司累计为604家小微企业提供融资担保总金额38亿元。

　　“以资金互助为代表的合作金融，能够借助农村地区熟人社会的亲缘、地缘、业缘关系，较好弥补商业金融和政策性金融的不足，成为农村金融体系的重要补充。”黎少华说。

　　创新模式，让活水滋润万千农家

　　与其他产业不同，农业发展受气候等环境因素影响大，风险大，进而会影响农民收益，发展农村合作金融应如何规避这种风险？

　　中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山指出，当前，我国农村合作金融发展面临两难局面：如大力发展新型合作金融组织，则须面对机构素质不强、监管力量不足、区域和系统风险高的现状；如不发展新型合作金融组织，则很难缓解农民金融服务难、服务贵的矛盾。

　　“供销社稳步开展农村合作金融服务，可以促进上述‘两难’局面的化解。”杜晓山说，未来应进一步创新，设立农村互助合作保险组织，设立融资租赁公司、小额贷款公司、融资性担保公司、农村产权交易等金融服务中介，来化解农业经营中面临的风险。

　　未来，应如何进行农村金融改革？中国人民银行研究员沈炳熙认为，这需要进行农村金融供给制度、社会准则、信用体系、金融服务方式的改革，以提高金融扶贫效果。

　　“供销合作社还可通过‘互联网+’创新模式，发展购销电商平台，提供在线供应链金融服务，还可发展村民共同体内部资金互助合作组织，缓解商业银行、小贷公司等‘外置金融’长期存在、难以解决的农村‘金融贫血症’问题。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰说。